Cara Menghitung Rasio Cicilan yang Aman dari Gaji Bulanan

Sebelum mengambil cicilan baru — entah KPR, kendaraan, atau kartu kredit — penting untuk tahu batas aman rasio cicilan terhadap penghasilan. Rasio yang terlalu tinggi bisa membuat kondisi finansial sangat rapuh terhadap guncangan sekecil apa pun.

Apa Itu Rasio Cicilan

Rasio cicilan (debt-to-income ratio atau DTI) adalah persentase total cicilan bulanan dibanding total penghasilan bulanan. Rumusnya:

• Rasio Cicilan = (Total Cicilan Bulanan ÷ Total Penghasilan Bulanan) × 100%

Standar Umum Rasio Cicilan yang Aman

• Di bawah 30%: dianggap sehat dan aman, masih menyisakan ruang cukup untuk kebutuhan lain dan tabungan
• 30-40%: masih tergolong wajar, tapi perlu kehati-hatian ekstra sebelum menambah cicilan baru
• Di atas 40%: berisiko tinggi, sangat rentan terhadap gagal bayar kalau ada penurunan penghasilan atau kebutuhan mendesak

Contoh Perhitungan

Penghasilan bulanan Rp10.000.000, dengan cicilan kendaraan Rp1.500.000 dan cicilan kartu kredit Rp500.000.

Rasio Cicilan = (Rp2.000.000 ÷ Rp10.000.000) × 100% = 20% — tergolong aman.

Kenapa Bank Juga Menggunakan Rasio Ini

Saat mengajukan KPR atau kredit lain, bank dan leasing juga menghitung rasio cicilan calon debitur (biasanya termasuk cicilan baru yang diajukan) untuk menilai kemampuan bayar. Umumnya bank membatasi total rasio cicilan maksimal di angka 30-40% dari penghasilan. Baca lebih lanjut soal ini di Cara Menghitung Kemampuan Bayar Cicilan Sebelum Ambil Kredit.

Kenapa Rasio Cicilan Rendah Bukan Berarti Aman Selamanya

Rasio cicilan yang sehat saat ini bisa berubah kalau penghasilan turun atau ada kebutuhan mendadak. Penting tetap punya dana darurat sebagai bantalan tambahan, terlepas dari berapa pun rasio cicilan saat ini.

Berapa Maksimal Total Cicilan Sebaiknya

Baca panduan lebih detail soal batas maksimal cicilan dari total penghasilan di Berapa Maksimal Cicilan yang Aman dari Total Penghasilan? Kalau kamu sedang mempertimbangkan KPR dan cicilan kendaraan sekaligus, baca panduan menentukan prioritasnya di Cicilan Rumah (KPR) vs Cicilan Kendaraan, Prioritas Mana Dulu?

Dengan mencatat semua cicilan yang berjalan di Sakuin lewat fitur Utang-Piutang, kamu bisa melihat total rasio cicilan terhadap penghasilan secara otomatis, sehingga keputusan mengambil cicilan baru bisa lebih terukur. Baca juga cara melacak semua cicilan dari berbagai sumber dalam satu aplikasi di Cara Melacak Semua Cicilan dalam Satu Aplikasi Keuangan.